Банковские депозиты (вклады)
1243453245_-730x-580370
14
Май

Банковские депозиты (вклады)

Прежде, чем принимать решение об открытии банковского депозитного счета (вклада), Вам нужно определить, с какой целью вы это делаете – для сохранения капитала, или же его наращивания. Чтобы грамотно определить цель, необходимо правильно сориентироваться в своих потребностях. Скорее, все они могут быть сгруппированы в следующие три, наиболее распространенные группы:

1) Накопить деньги на «черный день»;
2) Сохранить деньги от инфляции;
3) Накопить определенную сумму для приобретения каких-либо товаров или услуг, вплоть до дорогостоящих: автомобиль, ипотека и др.

Естественно, когда потенциальный клиент банка решает вопрос: «Куда вложить деньги?», опять же возникает несколько вопросов:

1) Какой банк выбрать?
2) Какую положить сумму и на какой временной период?
3) Какой процент можно ожидать от вклада, имея в виду выбранную цель.

Сначала надо решить первый вопрос. Многие кандидаты в клиенты банка скажут, банк должен быть надежным. Это означает, банк должен уже не первый год работать на рынке данных услуг, и чем дольше, тем надежнее. Это важно, но еще недостаточно.
Надо выбрать такой банк, который не обанкротится до окончания срока вклада. Лучше всего для этого подойдут такие кредитные учреждения, которые не только имеют лицензию Банка России, но и как бы «на слуху». То есть это те банки, о которых все знают. Это, конечно, не гарантия, но все же …
И третье пожелание для открытия банковского депозита (вклада). Надо постараться при прочих равных условиях выбрать банк с государственным участием. Это, правда, тоже не 100-процентная гарантия, но эта позиция еще больше укрепит надежду будущего вкладчика в надежности его предприятия в направлении движения к поставленной цели.

Будем считать на первый вопрос ответ получен. Теперь надо ответить на второй вопрос: «На какую сумму открыть банковский депозит (вклад)?». Единственно правильного ответа быть не может, однако можно сказать наверняка — это будет зависеть от суммы, которой обладает будущий вкладчик. Во вторую очередь надо иметь в виду, для повышения гарантии, как минимум, сохранности денежных средств существует такой финансовый институт, как обязательное страхование вкладов. В настоящее время максимальная сумма гарантии по этому виду страхования составляет 1400 тысяч рублей. Значит, на один лицевой счет можно положить вклад не более этой суммы. То есть банковский депозит (вклад) должен быть рассредоточен по лицевым счетам так, чтобы клиент не «прогорел» при любых рыночных неудачах банка, не говоря уже о банкротстве банка. Этот способ размещения общей суммы вклада называется диверсификацией. Клиент должен быть уверен в том, что на данный банк распространяется обязанность обязательного страхования вкладов. Это повысит вероятность сохранности банковского депозита (вклада).

В зависимости от цели вкладчика зависит также и ответ на следующий вопрос: на какой срок, и под какой процент целесообразно сделать банковский депозит (вклад)? Ответ может заключаться в следующем. Размер вклада и процентом по депозиту прямо зависят друг от друга. То есть, чем больше размер вклада, тем больше и процент по депозиту. То же самое можно сказать и в отношении срока, на который будет положен вклад и процента по вкладу. В то же время следует учитывать «уроки» истории российских банков. Речь идет о том, что иногда кредитные учреждения, предлагающие повышенные проценты по вкладам, являются менее надежными в рыночной обстановке. Трудно назвать точную цифру, на которую можно было бы опираться. Однако для устойчивых банков наиболее типичным является интервал 10-12%, даже в кризисных условиях. Хотя еще раз оговоримся, это не правило, а скорее величина, говорящая о достаточной надежности кредитного учреждения.
Следует также иметь в виду валюту, в которой вкладывается денежная масса. Надо учитывать следующее — при вложении денежных средств в достаточно устойчивых валютах (доллары, евро и др.), процент выше, чем вклада в рублях. Ввиду неустойчивости валютного рынка, особенно в последнее время, нельзя с уверенностью сказать, в какой валюте целесообразно хранить денежные сбережения, в отечественной или в иностранной. Поэтому правильнее будет сказать — опять нужна «диверсификация», то есть отдельные части банковского депозита (вклада) должны делаться в разных валютах.

При расчете банковских процентов чаще всего используют простой способ начисления процентов по вкладу и сложный. Он так и называется «сложный процент». Если взять простой способ из методов расчета процентов, то нужно учитывать, что оговоренная в кредитном договоре ставка процента будет применена к расчету, лишь по окончании срока вклада. В то же время при «сложном» методе, расчет ведется так, что подсчет суммы «капитализации» ведется по завершении каждого периода (чаще всего – месяца, это оговаривается в договоре). При этом получается, первоначальный банковский депозит (вклад) растет быстрее, чем при простом расчете. Видно, не сложно теперь догадаться, какой из этих видов начисления процентов оказывается более выгодным.

Пока еще не получен ответ, на вторую часть ранее поставленного вопроса: «На какой срок целесообразно сделать банковский депозит (вклад)?». Здесь, как и ранее, невозможно дать исчерпывающий ответ. Однако, если исходить опять-таки из «уроков» истории, действующего законодательства, практики кредитования физических лиц и др. можно уверенно сказать — наиболее целесообразно пойти по пути использования вкладов фиксированного характера. Их существует два вида. Первый вариант из вкладов этого типа предполагает срочность. То есть в этом случае клиенту вклад будет возвращен через определенный срок. Во втором случае банковский депозит (вклад) признается бессрочным, и клиент может его получить обратно полностью или частично в случае обращения по этому поводу в банк.

Некоторые спрашивают, в какой банк надо обратиться, чтобы быстро и без лишних формальностей оформить вклад или кредит? Скорость и простота оформления депозитов, крайне высока, по сравнению с другими банковскими услугами. Это позволяет выгодно вложить деньги, без больших временных затрат и сложного документооборота.

Читайте также:

14.05.15
Wermut

Комментировать